我们中的大部分人这一生都不会中个几百万或几千万的大奖，也不会在某天醒来被告知成了某亿万富翁唯一继承人，从而面对命运改写的剧情。我们是那99.99%需要努力工作，赚取薪水，用自己的时间积累才智和财富，用自己的双手为自己搭建幸福生活的普通人。我们赚取的财富需要完成很多任务，需要让我们吃得可口，穿得得体，住得舒服；需要给孩子提供不错的教育；需要偶尔去远方走走看看；还需要留一些下来积少成多，让自己可以有个无忧的晚年。
我们努力为一切规划筹谋，生活看似平静幸福，但如果缺少了风险管理，一场意外就有可能让我们努力搭建的幸福生活土崩瓦解。风险管理是家庭财务规划中至关重要的一个领域，也是基础性的一个环节。而能起到风险管理作用的理财产品便是保险。对大多数家庭而言，保险都不是一个可有可无的问题，而是一个必须及如何配置的问题。
得益于保险公司及经纪们对保险好处的推广，大家对保险的概念已不陌生，对保险的好处也略知一二，但过分功利性的出发点也容易使大家忽视保险的本质和自己的实际需求，也造成了大家对保险认知上新的盲点和误区。在把这些问题弄清楚之前，不建议您轻易买保险。
大家对理财和保险的一个普遍的误区是认为有钱了才需要理财，有钱人才需要买保险。其实，保险的本质功能是帮您抵御家庭的财务风险，收入越低的家庭，意味着抗风险能力越弱，任何的风吹草动都可能对家庭的现金流造成威胁。因此，对于普通收入家庭来说，保险反倒是保障家庭财产安全的一个必需品。
在一个公平竞争、监管有力的社会环境里，没有一家保险公司可以通过拒赔保险来生存和发财，只要投保过程真实有效，就一定会得到该有的赔付。至于重疾险，没有人会因为买了保险就盼着自己生病，但是谁都无法保证自己一辈子健康平安，生病了没保险和买了保险没生病，哪个更加可悲？而且目前很多重疾险是可以选择无病保费返还的，所以重疾险的保费支出就相当于你把钱存放在了一个没有利息的支票账户里，一旦生病就是超过保费金额几倍甚至几十倍的赔偿，不生病也有机会拿回全额保费。
在给客户做家庭财务分析时，我们常碰到已持有保单的客户只给孩子买了巨额寿险，父母却没有任何保障。从寿险角度来说，一个家庭里首先需要有保障的是为家庭赚取主要收入的那个人，在现金流/资产允许或者要实现一些特别的财务目标时，如资产转移，才考虑给孩子买寿险。当然重疾险除外，重疾会造成家庭的资产损失，每个家庭成员都该做相应配置。
我们在买保险时一个常犯的错误，就是杂念太多，重点不清。希望一个产品既能满足功能A，又能满足功能B，分红型寿险在提供保障的同时，确实兼具一定的投资功能，但是并不是所有人在所有条件下都该买分红型寿险。买保险的出发点是且只能是根据个体家庭的实际情况和需求，如果一个家庭看下来实际需要50万的保额，但是现金流只能负担10万分红型寿险的保费，是否买10万分红型寿险就够了呢？当然不是，这个时候就需要消费型寿险，用比较低的价格满足家庭保障需求。
分红型保险回报率太低，不如买消费型寿险，多余的钱用于投资：
这种观点看上去跟上一条相反，实际上立场却相同，即只看投资回报，不重视风险。退一万步，我们哪怕不谈保险，只谈投资，一个家庭的资产也应该按照不同的财务目标去做风险区分，从而投资于不同风险系数的产品，而不是一股脑全放在股市冲浪，或全放在储蓄账户里睡觉。从投资的属性看分红型寿险，它可以算是家庭固定收益型产品配置的一部分，而且在税务方面大大优越于一般的固定收益型产品。
我们遇到过不少在内地或者香港持有保单的客户，有些保单听起来很完善，既能管重疾，又是寿险，还有投资功能。其实，恰恰相反，大而全的保单才是真的复杂，里面会有各种适用条件，理赔起来较为麻烦，哪怕你能读懂所有汉字/单词，也未必能理解所有条款。这种保单有时还可能会捆绑性价比低的产品，保费负担也会较重。
保单是投保人和保险公司的一个较为长期的契约，真正好的保单配置是保额要满足家庭保障或其他财务需求，保费要不影响家庭健康现金流，同时要具有未来可调节的灵活性，可根据家庭未来财务状况或目标的变化对保单做出必要调整。
保险的专业性非常强，同时又事关家庭的幸福保障，所以在购买前一定要慎重。要认清自己的需求，努力掌握些保险常识，要寻求资质优秀、内部监管审核严格的大公司，同时也要挑选认真负责、口碑良好的保险顾问。负责的保险顾问不会随随便便推荐你买保险，而是要先对你的家庭财务状况和需求进行一次全面的分析和诊断，如此才能配置出最适合你家庭需求的保险计划。
IG Wealth Management是一家拥有90多年历史的加拿大顶级金融集团，和加拿大最大的保险公司Great West Life是兄弟公司，同时与加拿大其他几大保险公司均为合作伙伴，拥有足够的资源为您配置最合适的保险计划。
IG华人理财顾问Linlin Wang自入职以来，一直致力于为客户量身定制最合理的理财/保险计划。现在，您与最适合您家庭的保险计划只有一通电话的距离，快快预约IG理财顾问Linlin Wang，为您的家庭筑起一道保险的屏障。
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发表于 2019-6-21 17:49:36
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